百万医疗险一年只要几百块，就能换来几百万保额，还能报销进口药、特效药。

并且随着保证续保20年百万医疗险的上市和霸屏，不少朋友心里都盘算着：

百万医疗险和重疾险都能保大病，重疾险，50万保额，每年至少几千块；而买份保20年的百万医疗险，每年才几百块，岂不是更划算？

(资料图)

真的是这样吗？今天就来详细聊聊，主要内容如下：

保20年的百万医疗险，这三点要注意！ 有了长期医疗险，还需要重疾险吗？ 如果买了保险组合，会更好吗？

保20年的百万医疗险

有哪些不足？

有人说，买百万医疗险就像租房，最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。

特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友，要是买不到新的百万医疗险，后面的医疗费就只能自己扛了……

因此，不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险，比如能保证续保20年的 太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安e生保 和 长相安 等产品。

但没有一款保险是完美的，就算是长期医疗险也有缺陷，一起来看看：

1、到期续保需审核

就拿上面四款产品来说，虽然都能保证续保20年，但保障到期后续保是否有要求，得分两种情况来看：

到期已停售： 除了好医保（20年期）之外，另外三款产品都要重新审核。 到期未停售： 一般都需要重新审核，如果20年后身体变差，或者年龄比较大，可能就无法续保了。

要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审核、标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。

2、保费不确定，可能会涨价

长期医疗险的费率是可以调整的，也就是说长期医疗险是有可能涨价的。

具体来说，保险公司想涨价要满足以下4点：

如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。

比如开售3年内不准涨、赔付率低于85%不准涨、每次最多涨30%等。

虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底，并且百万医疗险的保费也不是固定的，会随着年龄不断上涨：

像三十岁的人买百万医疗险，一年只要几百块；但到了五六十岁，一年就要上千块钱，累积下来真的不比重疾险便宜！

因为像长期重疾险，它的价格在缴费期内是不会变的，你投保的时候是多少，以后缴费的时候就是多少，不会动不动就涨价。

3、保障内容有待完善

虽然绝大多数长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品关于外购药或增值服务，并不是很完善，比如：

太平洋蓝医保、平安长相安： 外购药服务，需要额外加钱买。 平安e生保（20年期）： 没有垫付服务，生病住院都要自己先掏钱，保险公司不会垫付。

所以说，长期医疗险虽然在续保时间上有改进，但保障内容还不尽人意，未来还有很大的发展空间。

有长期医疗险

还要买重疾险吗？

因为长期医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病都能赔钱，加上百万医疗险要比重疾险便宜得多，很多朋友就觉得没必要每年花几千块买重疾险了。

但是，事实真的是这样吗？下面我们来看一个案例，这个案例看似普通，但却是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：

方方是深圳某互联网大厂的产品经理，今年32岁，年收入20万，上有老下有小，妻子全职在家照顾孩子；

前几年凭着还算稳定的收入和存款，以及双方父母的东拼西凑，全家人在隔壁惠州置办了房子车子，日子也算过得幸福惬意。不过他工作压力很大，生活作息很不规律，加上办公室有不少老烟民，这也埋下了隐患...

就在今年年初，他例行体检查出了肺癌，一家人的生活随之陷入低谷，各种花销也接踵而来：

住院治疗费： 方方每两三个月就要做一次治疗，经过多次手术和放化疗，一共花费50多万，经过医保报销后，仍然有30万需要自己掏。 房贷车贷： 每个月有5000块的房贷车贷要还，一年就要还6万。 赡养费和抚养费： 刚上幼儿园的儿子，每年的教育支出将近3万。另外每年会给四位老人一些生活费，也要花个1万多。

除去治疗费，全家人每年还有10万的固定开销，这还没有算上日常的生活费......

那如果他买了保险，情况会好些吗？

1、只买了百万医疗险，怎么赔？

案例提到，方方得了肺癌需要住院治疗，经医保报销后，仍然有三十万医疗费需要自己掏。

如果买了百万医疗险，这三十万基本就能100%报销。

不过百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的，你要知道：

人一旦生了重病，就没办法继续上班工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。

那房贷车贷、家里的生活开销、孩子的抚养教育费怎么办？

很多人迫不得已，就只能卖房或跟亲戚朋友借钱，压力可想而知...

因此，只有百万医疗险是根本解决不了问题的，我们来看重疾险会不会好点

2、只有重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。

如果方方买了50万保额的重疾险，就能一次性获赔50万，支付完30万的医疗费后仍有20万余钱。

看起来似乎是会宽裕些，但考虑到之后每年10万的房贷车贷和抚养费，还是有些捉襟见肘。

而且，癌症费用并不是一次性付清就能解决的，方方之后还要坚持治疗、吃药和疗养，两三年内也是无法重返职场工作的，这些开支就像无底洞一样，20万很快就会花光。

由此可见，只买重疾险，保障也是远远不够的。

既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置，比如同时买百万医疗险和重疾险，会怎样赔呢？是不是更好？我们接着来看。

如果买了保险组合，会更好吗？

其实，用百万医疗险报销医疗费、用重疾险来弥补收入损失，就能完全解决问题！

回到案例，方方通过下面这套高性价比方案，就可以得到80万的赔款：

百万医疗险30万： 方方花的30万医疗费可以全部报销，之后继续治疗的花费，同样可以报销。 重疾险50万： 确诊肺癌一次性赔50万。家庭每年10万房贷车贷、抚养费等开支，就有了着落。另外这一大笔钱，也可以弥补方方无法工作产生的收入损失。

总的来说，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，咱不能片面地说哪个更重要，因为谁都不能替代谁。

而且大家都看到了，上面这套方案只要4000多就搞定，都买了也不贵，每月折算下来只要350左右，相当划算，来看具体产品介绍：

百万医疗险： 买的是 太平洋蓝医保 ，不仅保证续保20年，而且各方面保障都很出色，只要两百多就能买到。 重疾险： 配置的是 超级玛丽8号暖男版 ，各方面保障都很有亮点，是一款专门为男性定制的产品，保障优势明显，无论是保至70岁还是保终身，性价比都很高。 意外险： 小蜜蜂3号（典藏版） ，保障全面，价格只要156元很划算。

意外受伤导致的医疗费，最多能报5万，万一因意外身故，至少可赔50万。

定期寿险： 选的是市场关注度很高的产品定 海柱2号 ，由于预算紧张，所以配置了保额50万的，价格只要500多。

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，性价比也非常高，虽然方案里的意外险和定期寿这次险暂时没用上，但并不代表不重要。

万一将来因为癌症去世，定期寿险就能赔50万给家人，不至于让家庭因病致贫；万一发生车祸等意外，意外险同样能赔一大笔钱。

我们成年人买保险，特别是针对成家立业的家庭支柱，一定要配齐意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，只有四大险种组合搭配，才不至于因为自己生病而拖累一家老小，每年只要几千块，就能让全家人的生活更有安全感！

写在最后

有句话说：有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

我也知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心预算少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

我也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品。

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